Cristian Santos: “Desistiu de trocar de carro ou casa pelo cenário econômico?”

Se você planejou a troca de seu veículo ou casa e pelo cenário econômico atual mudou de ideia, não interrompa seu planejamento.

Na verdade, é uma excelente oportunidade para buscar novas opções e produtos mais rentáveis, com aumento das taxas de juros, maior dificuldade para liberação de crédito no mercado e alguns segmentos com queda no desempenho, como nas vendas de carros e casas, você tem razão em se preocupar.

E é por este cenário que hoje apresentarei para você o consórcio, produto que tem apresentado grande procura e que o mercado encontrou uma solução para enfrentar este momento, sem juros e sem muita burocracia e exigências para aprovação dos contratos.

Antes, vamos entender o que é um consórcio?

O consórcio nada mais é que um grupo de pessoas (físicas e/ou jurídicas) interessadas em comprar um bem (automóvel ou imóvel) e que não tenham a necessidade de ter esse bem em mãos imediatamente. Nesse caso, o grupo administrado por uma empresa, será a responsável por viabilizar o funcionamento do consórcio e, para isso, cobra apenas uma taxa de administração.

A empresa administradora divide o valor do bem em um grande número de parcelas de modo que a soma das parcelas pagas pelos consorciados a cada mês permita adquirir um ou mais desses bens.

Isso permite que, mensalmente, um ou mais consorciados sejam contemplados por sorteio e adquiram a carta de crédito que compra o bem à vista. Além dos sorteios, a maioria dos planos de consórcios permite que os participantes ofereçam lances antecipando certo número de prestações ou reduzindo o valor da parcela. Nesta hipótese, quem der o maior lance leva a carta de crédito.

Agora que já sabemos o que é, vamos estabelecer um simples comparativo entre financiamento e consórcio.

O financiamento tem juros e cada financeira opera com sua alíquota, não existindo uma equidade nas taxas. E por isso, o ideal é comparar sempre o valor das parcelas das financeiras. Outra diferença é a de que no financiamento a aquisição do bem é imediata. Já no Consórcio não tem juros, apenas taxa de administração, assim, do ponto de vista exclusivamente financeiro, o consórcio é a melhor opção disparado.

Para melhorar esta comparação financeira, vamos às contas:

Considerando a opção de adquirir um bem no valor de R$ 200.000,00 em 200 meses, através de um consórcio com taxa de administração ou um financiamento com juros.

Nesse exemplo, pelo valor médio de mercado, quem escolhesse pelo consórcio pagaria parcelas mensais de R$ 1.258,47. Já quem optasse pelo financiamento teria parcelas de R$ 1.562,00. Assim, enquanto no consórcio você pagaria 25,84% a mais sobre o valor do bem, no financiamento esse percentual é de 56,24%, mais que o dobro e aumentando pelo atual cenário econômico.

Além disso, pela recente mudança no financiamento, onde se faz necessário um valor significativo para entrada, no caso de imóvel, o consórcio se fortalece como excelente opção, até pelo fato de possibilitar a utilização do FGTS (fundo de garantia) como lance, complementar a carta de crédito ou ainda amortizar o saldo devedor.

Diante desta nova observação, entendesse que o consórcio viabiliza além da economia, o imediatismo do financiamento. Veja que se você tem uma reserva financeira, mas insuficiente para comprar um imóvel à vista, pode conversar com a administradora de consórcios se sua poupança/reserva e viabilizar um lance contemplável em poucos meses.

Ao assumir a parcela do consórcio mais barata que um financiamento e ofertar um lance contemplável, é como se tivesse oferecido uma entrada no financiamento sem assumir todo o custo deste.

Outro ponto a observar é que o consórcio também é utilizado por investidores para comprar imóveis que, quando revendidos ou alugados, trazem lucro maior que a taxa de administração.

Avalie um consórcio antes de assinar um financiamento e procure um corretor de seguros, ele certamente tem este produto para te oferecer.

*Cristian Santos é securitário, atuando na Porto Seguro como gerente de sucursal, representando comercialmente todos os segmentos de seguros e produtos das empresas do grupo. É também  professor na instituição especializada em habilitação de corretores de seguros, Funenseg, ministrando as matérias de Saúde, Previdência Complementar, Ramos Elementares, Seguro de Pessoas (VIDA) e Riscos Diversos.  Possui Pós Graduação em Marketing pelo Mackenzie e Faculdades de Direito e Administração na Universidade bandeirantes e FMU, respectivamente.